Le taux d’usure, une hécatombe pour les prêts immobiliers - 15/09/2022

Depuis le début de 2022, les banques doivent respecter certains critères avant d’accorder un prêt immobilier à un particulier : taux d’endettement maximal de 35 % et/ou durée sur 25 ans maximum. Ces nouvelles mesures compliquent les demandes de prêt immobilier notamment pour ceux qui ont très peu d’apport ou un revenu modeste. 

 

2022 est également synonyme de remontée des taux bancaires sans pour autant que le taux d’usure suive. Les taux bancaires peuvent évoluer de semaine en semaine tandis que le taux d’usure n’est régularisé que tous les trois mois par la Banque de France.

Et c’est là, que ça coince, les banques n’ont pas le droit de dépasser un taux d’intérêt maximum (taux d’usure) qui est au 3e trimestre 2022 de 2.57 % pour un prêt de 20 ans et plus. Pour rappel, le taux d’usure est la somme du taux de crédit immobilier (+/-1.8%) auquel s’ajoute le taux de l’assurance emprunteur et les frais divers appliqués par la banque. 

 

Ce taux d’usure est à l’origine de la moitié des refus de prêt par les banques et plus spécifiquement encore pour les acquéreurs entre 30 et 55 ans. 

 

La plupart des dossiers restent dans les clous avec uniquement le taux du crédit immobilier mais une fois que le taux d’assurance est inclus, les dossiers sont recalés.  

 

Tant que ce taux d’usure n’est pas réactualisé (octobre 2022) ou que la Banque de France ne l’adapte pas à la situation économique réelle, le marché immobilier restera en berne. Les acquéreurs devront donc s’armer de patience pour avoir une chance d’obtenir un prêt.

Cependant, il n’est pas totalement impossible d’avoir un dossier de crédit immobilier en dessous de ce taux d’usure, si :

    • Vous avez un apport personnel conséquent, 

    • Vous faites jouer la concurrence entre assurances, 

    • Vous partez sur une durée de crédit plus longue,

    • Vous optez pour un crédit à taux variable (choisir un taux capé et un crédit renégociable).